信用卡“手续费”代替“利息”多收钱？监管拟发新规整治乱象

信用卡“手续费”代替“利息”多收钱？监管拟发新规整治乱象

在使用信用卡的过程中，不少持卡人可能有过这样的经历或疑惑。

自己明明办理的是“免息分期”，为什么还款金额要比实际消费金额高出去不少？

难道是银行算错了账？实际上，持卡人有可能是掉入了信用卡“息费”陷阱。

据银保监会日前发布的2021年三季度银行业消费投诉情况，涉及信用卡业务投诉44374 件，占投诉总量的50.8%。其中，股份行信用卡业务投诉14365件，在股份制银行投诉总量中占比高达78.9%，大量投诉与息费问题相关。

近日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），明确提出，银行应当科学确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。

这意味着，今后，对于持卡人而言，在权益保护更加完善的同时，信用卡息费水平也有望降低。具体而言，新规将如何影响你手中的信用卡呢？

信用卡授信额度要跨行累计

《通知》要求，银行应当合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。

招联金融首席研究员董希淼认为，对商业银行而言，应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信；应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，应扣除其在其他银行已获得的额度。

实际上，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度的做法，已经在行业和有关地区实践了一段时间。据银保监会相关部门负责人介绍，目前，个人征信系统载有个人信用卡相关额度信息，一般银行在受理、审核时都会在征信系统查询已有额度情况，在此基础上综合判断对客户的授信额度，本次《通知》是把已有的做法进行统一。

不得用“手续费”代替“利息”

在上述信用卡投诉中，大量投诉与不合理收费有关。部分银行存在片面宣传低利率、低费率，模糊实际使用成本，未经客户自主确认就实施自动分期等问题。

以“免息分期”为例，不少商户将宣传中的“0首付、0利率”的分期付款称为免息分期，消费者通常将“免息分期”理解为分期付款所要偿还的总金额等于实际消费的金额，不需要付出额外的费用。但实际上，不少银行的分期付款虽然的确不收取利息，但是要收取手续费，根据期数的不同手续费标准不同。

显而易见，免息分期实际上不是完全免费的。如果把手续费看作利息，在信用卡分期付款中，每月要偿还的本金和“利息”都是固定的。掉入这样的陷阱之后，消费者会发现，分期付款的费用可能比起到相同作用的银行信贷的利息更高。

对此，《通知》专门要求银行在向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

这意味着，“明码标价、事前披露”将成为信用卡价格管理一个很重要的原则和前提。

分期上不得叠加分期

如果持卡人已经办理了分期，是不可以在此基础上再次叠加分期的。《通知》要求，不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，监管规定的个性化分期还款协议除外。银行应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。

睡眠信用卡面临清理

 发卡门槛或将提高

所谓睡眠信用卡，是指连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。数据显示，目前，信用卡业务占比较大的银行睡眠信用卡占比普遍在20%～30%，部分银行则高达30%以上。

大量信用卡处于“睡眠”状态，与一段时期以来，部分银行盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡密切相关。《通知》要求，银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标；长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。据悉，未来，银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

这意味着，不仅长期睡眠卡将面临清理，信用卡发卡门槛也将提高。董希淼认为，这可能会在短期内让银行发卡规模增速有所降低，尤其是一些睡眠信用卡占比较高的银行，但不会出现骤降。

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